Problemele bancilor romanesti

Problemele de lichiditate si de resurse sunt in crestere la toate bancile romanesti. Potrivit unor surse, bancile au redus tot mai mult acordarea de finantari altor banci ( finantarea interbancara, daca se face, dobinzile practicate sunt destul de mari). De fapt, in activitatea curenta a bancilor intervin cel putin doua probleme majore legate de obtinerea de resurse financiare :  a) activele plasate pe termene medii si lungi; resursele atrase pe termene scurte -aici intervine necesitatea obtinerii de resurse pentru rambursarea celor ajunse la scadenta pe termen scurt; sau necesitatea de a se “rostogoli” finantarile existente ajunse la scadenta ( asa zisul “roll-over”)

 b) cresterea bilantului si a cotei de piata necesita resurse financiare tot mai multe ( volum si perioade lungi)

 In mod evident se duce o lupta pentru obtinerea de resurse tot mai mari, mai stabile.(in conditiile problemelor legate de lichiditate). De aceea bancile sunt nevoite sa ofere dobinzi atractive la resursele atrase.

 Daca ne mutam pe partea de creditare:

- bancile doresc sa creasca volumul creditelor si cota de piata. In aceasta situatie pot opta pentru mentinerea dobinzilor la credite la acelasi nivel sau sa opereze o majorare nesemnificativa a dobinzilor.

Aceste miscari vor duce la scaderea marjelor, a spreadului, si in final a veniturilor din dobinzi. In plus, avind in vedere faptul ca tot mai multe banci opteaza pentru utilizarea si a altor indicatori de profitabilitate  si eficienta (pe langa ROE, ROA), si aici ma refer la veniturile nete din dobinzi, la veniturile nete din comisioane, la veniturile operationale nete, se poate  admite scaderea venitutilor /marjelor la dobinzi, si pedalarea pe cresterea comisioanelor/spezelor.

      Se pleaca si de la constatarea referitoare la psihologia clientilor ( atit corporate cit si retail) de a se uita numai sau aproape numai la nivelul dobinzii cind au in vedere costurile la credite . Cind ma refer la comisioane si speze nu ma rezum la cele legate de credite,; trebuie luata in calcul relatia totala cu un client si luat in calcul toate veniturile obtinute de la un client. Daca aceste venituri sunt suficiente pentru a considera profitabila o relatie, poti fi mai “relaxat” cind aplici termenii pentru un anumit credit ( adica sa-i oferi o dobinda neschimbata si un comision la credit la un nivel considerat acceptabil de catre client, doar te poti indestula din celelalte venituri din comisioane si speze la alte operatiuni derulate prin banca de catre acel client ).